存量房贷利率不降？深圳业主决定“自救”！

“周一取的证，周二放的款，周三房贷利率就降了，有我这么倒霉的吗？”

　　社交平台上，有网友说，还没来得及感受在深圳拥有家的兴奋，首先迎接了来自利率的暴击。

　　5月28日晚，深圳发布信贷新政 （29日起执行） ，首套房贷利率降到LPR-45BP，即3.5%，还没等买房人被刺激进场，存量房贷业主首先坐不住了。

　　“哭了，存量的利率能不能也给降降
” 新政发布的第9分钟，朋友小P就在小群里说。

　　她2021年上车，房贷利率是LPR+30BP，目前房贷利率是4.5%。

　　而4.5%和3.5%两个不同利率之间，如果商贷350万，按30年等额本息来计算，月供差2017元，总的利息相差72.62万。

　　深圳存量房贷利率能不能降？

　　上周，深圳住建局、人民银行深圳市分行、金融监管总局深圳监管局在回复市民咨询时表示，2024年5月29日之前发放的个人住房贷款，执行当时深圳利率下限政策。

　　图源：小红书网友

　　有存量房贷业主在社交平台提出4个“自救方法”。

　　1、卖房买新房，即以旧换新。

　　2、换成经营贷。 （笔者提醒：不合法不合规，面临断贷、抽贷、信用污点等风险。）

　　3、努力攒钱提前还贷。

　　4、房子卖了租房住。

　　今天，我们连线3位深圳存量房贷业主，他们有的是在2020-2021年买了房子，有的是在这期间把固定利率换成了LPR。

　　如今，当深圳首套房贷利率下调到了3.5%，他们还在承受着4.2%-4.5%这样相对高的房贷利率。

　　他们怎么应对？

　　◎“新政发布当晚，马上申请提前还款”

　　“5月28号新政出来的当晚，我马上申请了40万提前还款。”包包说。

　　他们2018年换房到南山，当时房贷利率是基准上浮15%，2020年7月转成LPR。

　　“我们没算过利息给了多少，因为那时房价在涨，在这样的趋势下，利息显得不那么重要。”

　　而从他们把固定利率转成LPR的这4年时间里，五年期以上LPR下调了5次，目前的房贷利率是4.2%——比起4.5%的存量房贷业主，要好那么一点；但比起3.5%的新增房贷申请人，伤的又不止一点点。

　　“最开始我们月供2万多，经过商转公、提前还款，和去年的存量利率普降，目前月供大概1.5万，每个月省了几千。”

　　由于两套房（另一套是外地房产）都做了提前还款，包包还对不同银行提前还贷的申请体验做了总结：

　　中行提前还贷一年内不限次数，好评；

　　建行提前还款1次后，下一次竟然要6个月后才能申请。

　　“提前还贷真的会上瘾，我们打算继续申请提前还，银行不给我降，我就自己主动降，大不了就是不消费，就问银行你怎么想。”

　　◎“新政出来，先是惊喜，再是惊吓，最后是惊怒”

　　跟包包的选择一样，李依雯也选择提前还款。

　　2021年11月，她首付7成买了东部的一套新房，12月批贷，当时利率5.1%（LPR+45BP）。

　　后续利率调整，再加上商转公和提前还贷，目前她每个月的房贷要还6000多元，算下来，近3年的利息接近20万。

　　“去年大家都开始提前还贷，我也申请了，手上其他投资刚好赚了点钱，想减轻点压力。”

　　线上、线下两种申请提前还贷的渠道她都试过，起初在线上申请提前还贷40万，等了一个月才扣款，后面去了线下申请，银行工作人员服务很差，“能感受到提前还贷潮给银行带去了寒气。”

　　李依雯算了一下，今年她的房贷利率调整成4.5%（LPR+30BP），月供降了近500元，如果存量房贷利率能调整成LPR-45BP，能再省近800块钱。

　　“这次深圳新政一出来，先是惊喜，再是惊吓，最后是惊怒。”她形容了解新政内容后，情绪就像坐过山车一样。

　　“新业主享受利好，存量房业主却只有受伤，我们把能反映的渠道都反映了个遍。虽然月供不算太高，但能省下近800，一年也差不多1万了，相当于1.3个月的月供。”

　　她盘算着，如果这次存量不调低，等定存到期后她会再提前还贷20万。“等月供降到3500就差不多了，租金能覆盖这个月供水平，没有压力。”

　　而要达到这个月供水平，她还需要提前还贷大概50万。

　　◎“提前还贷不适合，想转经营贷，又担心风险”

　　提前还贷，并不是所有存量房贷业主的选择，例如钟杰，他说他不考虑提前还贷。

　　长期关注深圳房地产的他，自嘲踏错了节奏。

　　2021年，深圳楼市一路高歌，钟杰手上正好有一笔闲钱，跟家人商量后买了坂田新盘的准现房，房贷利率是LPR+30BP。

　　“我们主要是用来投资，不打算自住，刚过3年限售期，如果价格合适就打算卖了，所以提前还贷不适合我们。”

　　钟杰说，当时楼市预期往上走，利率LPR+30BP也没觉得有太大问题；哪知道刚买了房，楼市行情越发冷淡，这3年多的时间他们还贷还了60多万，其中只有20来万是本金，其他都是利息。

　　“当时觉得以后兴许能涨到8万多再卖掉，最近看到小区有房源挂牌了，挂牌价回到了当年的新房价，别想赚，现在卖还要亏几十万利息。”

　　而面对4.5%的房贷利率，钟杰说，最近正在了解转经营贷的相关事宜。

　　“听说利率最低能做到2.8%，但家属不同意，担心抽贷风险；后面还是会考虑转吧，这个利率诱惑有点大。”

　　“我的底线，就是不要让房子断供。”我的一位朋友、同样是承受利率为LPR+30BP的存量房贷业主阿夏说。

　　现在没多余的钱提前还贷，也不想冒风险转经营贷，更不打算“以旧换新”，她只能继续忍受高利率，比较庆幸的是，跟她的收入相比，月供压力不算大。

　　而大部分深圳存量房贷业主的自救还在继续，持续向相关部门反馈、提前还贷、置换贷款……。

　　就在发稿前，我们看到，有购买新房的业主在社交平台分享了新的“自救”渠道：“打了中国人民银行电话咨询，新房未封顶就发放贷款不合规，上海有成功调整贷款利率的案例，我们也可以争取。”